Какие функции выполняют коммерческие банки

Какие функции выполняют коммерческие банки

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

  1. Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
  2. Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
  3. Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

  1. Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
  2. Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
  3. Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Отличия банков в форме АО и ПАО Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

  • открыть или продлить карту;
  • оформить заем;
  • открыть вклад;
  • проанализировать финансы;
  • установить автоматические платежи
  • совершить покупки и оформить доставку на дом;
  • уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Виды коммерческих банков РФ

Трескова Клавдия Анатольевна

Российские банки выполняют разные типы операций и сделок в зависимости от вида кредитно-финансового учреждения. Для коммерческих организаций главная цель — получение дохода от своей работы, как и для любого другого направления бизнеса. Какие виды коммерческих банков бывают и на чем они зарабатывают, разобрался Бробанк.

  1. Описание понятия
  2. Особенности банковской деятельности
  3. Виды банков
  4. Классификация коммерческих банков
  5. Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания
  6. Основные функции
  7. Операции и сделки
  8. Из чего формируют банковские доходы и расходы

Описание понятия

Коммерческие банки — это финансовые организации, которые проводят операции с наличными и безналичными деньгами, ценными бумагами, драгметаллами и камнями, другими ценностями. А также они оказывают услуги населению и государственным учреждениям на возмездной основе, то есть за оплату. Коммерческий банк руководствуется в деятельности такими принципами:

  • работает для получения прибыли;
  • получил от государства и центрального банка страны лицензию на проведение операций, сделок и работу в этом виде услуг;
  • обладает правом привлекать средства населения и юрлиц на депозитных счетах и размещать их по своему усмотрению исходя из законодательства и для извлечения прибыли;
  • не вправе осуществлять торговлю, страхование и производственную деятельность.

Особенности банковской деятельности

Коммерческие банки работают по другим правилам и принципам, чем производственное или торговое предприятие. Их отличительные характеристики такие:

  1. В ресурсах банка большую долю занимает привлеченный капитал, что приводит к высокой ответственности перед инвесторами, кредиторами и вкладчиками.
  2. Сильная зависимость от политической, социальной и экономической стратегии государства, которая влияет на ситуацию, происходящую на финансовом рынке.

Коммерческие банки сотрудничают с мелким, средним и крупным бизнесом

Виды банков

Банки в любой стране делятся на два типа:

  1. Центральные. Учреждены государством, занимаются эмиссией национальной валюты и страны и выполняют регулирующие и надзорные функции за деятельностью остальных кредитно-финансовых учреждений.
  2. Коммерческие. Все остальные банки, которые могут быть с долей участия государства или полностью коммерческие. Они действуют в рамках правового поля страны и подчиняются Центробанку.

По местоположению банки в РФ бывают:

  • местные;
  • федеральные;
  • республиканские.

По направлению и сферам деятельности коммерческие банки работают с промышленными предприятиями, торговыми компаниями и сельскохозяйственным бизнесом.

Классификация коммерческих банков

В зависимости от того, кто владеет капиталом банковской организации, проводят такую классификацию:

  1. Государственные. К ним относятся как Центробанки страны, так и коммерческие банки с главным учредителем в лице государства.
  2. Акционерные общества. Самая большая группа банков представлена АО. Они бывают открытого и закрытого типа. Акции в зависимости от этого могут продаваться всем желающим компаниям и организациям или только закрытому, ограниченному числу лиц.

Кооперативные банки специализируются на продаже паев

Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания

Коммерческие банки России по направлению бизнеса и типу обслуживания делятся на:

  1. Универсальные. Работают со всеми видами бизнеса и физическими лицами. Предоставляют весь возможный перечень банковских услуг.
  2. Инвестиционные. Основное направление деятельности — работа с ценными бумагами, фондами, инвестициями. Такие банки не проводят кредитование населения и не принимают деньги во вклады. Основная цель помочь промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале. Помогают в выпуске акций, облигаций компаниям и зарабатывают на работе с этими бумагами.
  3. Ипотечные. Основной вид деятельности таких банков направлен на кредитование для приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также под нужды бизнеса. Работают с физическими и юридическими лицами, но могут специализироваться под одно из направлений.
  4. Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам самые заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. А привлеченные средства отдают под кредитование частных лиц и коммерческих структур.
  5. Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления, например, кредитное и сберегательное.

Иногда можно встретить такую классификацию:

  • ритейловый банк — направлен на сделки с розничным бизнесом;
  • кэптивный — дочернее подразделение крупного банка, главное направление которого обслуживание задач головного учреждения.

В РФ не так много банков, которые придерживаются как-то четкого вида, гораздо чаще коммерческие структуры развивают несколько направлений одновременно или обслуживают смежные.

Основные функции

Главные функции коммерческих банков складываются из целей деятельности. В ходе истории они претерпевали трансформацию, появлялись новые, исчезали неактуальные:

  1. Первой функцией банков было хранение денег, за что клиенты платили вознаграждение. Теперь же кредитно-финансовые учреждения платят клиентам проценты, за то, что те размещают свой капитал на вкладе.
  2. Проведение записей по лицевым счетам через систему корреспондентских счетов. Осуществление безналичных платежей через изменение записей по балансовым и расчетным счетам клиентов.
  3. Кредитование. При выдаче заемных средств банк выступает в роли мультипликатора, искусственно создавая объем дополнительной денежной массы без ее реальной эмиссии. То есть денег у населения или юридических компаний становится «больше», а количество наличности остается прежним.

Операции и сделки

Из содержания функций вытекают основные виды операций и сделок, которые проводят банки для формирования собственной прибыли:

  • привлечение капитала от физических и юридических лиц на депозиты;
  • выдача займов;
  • сделки между держателями счетов в национальной и иностранной валюте;
  • открытие, сопровождение и обслуживание счетов населения и бизнесменов;
  • инкассирование денежной наличности;
  • услуги по расчетам и кассовым операциям;

Коммерческие банки обеспечивают аренду сейфовых ячеек

Из чего формируют банковские доходы и расходы

Самый очевидный вариант расчета прибыли банка — посчитать разницу между процентами по вкладам и ставкой по выдаваемым кредитам. На самом деле, доходы делятся на две большие группы — процентные и непроцентные:

  1. Процентная прибыль включают доходы по кредитам, операциям с ценными бумагами, платежи за расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
  2. Непроцентные формируются от операций с инвалютой, ценными бумагами, аренды сейфовых ячеек, выдачи банковских гарантий, долевого участия в деятельности компаний и других видов деятельности.

Операции любой кредитно-финансовой организации делятся на:

  1. Активные. Они позволяют создавать новые ресурсы, которые можно будет направить на кредитование.
  2. Пассивные — формируют собственный капитал финансовой организации. Они происходят за счет собственных средств пущенных в оборот.

Основные статьи расходов в деятельности банков:

  • задолженности перед клиентами-вкладчиками;
  • комиссии по депозитам;

Комиссии по депозитам являются одними из основных статей расходов банков

У банковской организации должно быть достаточный объем собственных средств на обеспечение текущих нужд. Когда учреждение систематически «влезает» в долг к своим вкладчикам, то это увеличивает внутренний заем и может привести к банкротству.

В статьях Бробанка рассказывается не только про виды банков, но и про системообразующие банки, что входит в это понятие и какие преимущества дает клиентам. А также на портале можно узнать из-за чего происходят отзывы лицензии и как не стать заложником ситуации.

Трескова Клавдия Анатольевна

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна

Попович Анна Александровна

Пихоцкая Ольга Владимировна

Ваш комментарий (вопрос): Отменить ответ

Рекомендовано для вас

Почему банки лишают лицензии и с какими банками уже не стоит сотрудничать

В период нестабильности клиенты очень тщательно выбирают банк, которому доверят деньги

Самый надежный банк в России: государственные и частные банки

Государственные банки России: полный перечень

Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Бробанк.ру. Условия использования смотрите здесь.

Сервис не занимается деятельностью по предоставлению банковских услуг и выдаче займов. Содержание сайта не является рекомендацией или офертой, вся информация носит ознакомительный характер. При использовании материалов гиперссылка на Brobank.ru обязательна.

ИП Ярошевский Д.И. ИНН: 423082922740. ОГРНИП: 318420500081301. Свидетельство на товарный знак № 779639 от 15.10.2020.
Политика конфиденциальности, Пользовательское соглашение

Наша главная цель — помочь вам

Мы стремимся помочь нашим пользователям принимать правильные и финансово-грамотные решения. Наши редакторы, эксперты и авторы придерживаются строгой редакционной политики для создания честного и точного материала. Советы, рекомендации и инструменты, созданные нашими сотрудниками, являются объективным, основанными на фактах и ​​не подвержены влиянию наших рекламодателей.

Как мы зарабатываем деньги

Бробанк является самостоятельным и независимым от банков сервисом подбора и сравнения финансовых услуг. Чтобы создавать для вас полезные материалы и инструменты, мы вынуждены размещать на сайте предложения от наших партнеров-рекламодателей, за которые можем получать компенсацию если вы нажмете на эти партнерские ссылки. Именно так мы зарабатываем деньги. Денежная компенсация может повлиять на рассматриваемые продукты, категории и рейтинги, которые мы составляем для вас. Это не влияет на те советы и рекомендации, которые мы вам даем в наших материалах. Наши сотрудники не общаются с рекламодателями и не получают от них деньги за продвижение партнерских продуктов.

Функции коммерческого банка

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Во всех странах банки несут функцию формирования устойчивой системы кредитования. Банки делятся по методу формирования уставного капитала на государственные, кооперативные, частные, акционерные и смешанные. В большинстве зарубежных стран преобладают банки акционерные.

  1. Что такое коммерческий банк
  2. Функции, выполняемые коммерческими банками
  3. Аккумулирование и мобилизация денежных средств
  4. Проведение хозяйственных расчетов и платежей
  5. Посредничество в кредитных операциях
  6. Создание платежных средств
  7. Выпуск и размещение ценных бумаг
  8. Консультационные услуги

Коммерческий банк – отдельная самостоятельная кредитная организация, в которой осуществляется весь комплекс банковских операций. Банки этим отличаются от специальных кредитных организаций, которые могут осуществлять только определенные конкретные кредитные операции.

Что такое коммерческий банк

Современные коммерческие банки сегодня непосредственно занимаются обслуживанием всех видов предприятий, а также гражданского населения. При любой форме собственности коммерческие банки представляют из себя отдельный субъект экономики страны.

Отношения между банком и клиентом носят деловой коммерческий характер. Приоритетная цель существования коммерческого банка — это получение максимально высокой денежной прибыли. Коммерческий банк – основной механизм банковской структуры государства.

Функции, выполняемые коммерческими банками

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциональной направленности. Основными функциями считают такие как:

  • аккумуляция и мобилизация денежных средств;
  • регулирование денежных средств при хозяйственных расчетах;
  • посреднические услуги, выраженные в выдаче кредита.

Дополнительные, но не менее важные функции:

  • создание дополнительных платежных средств;
  • выпуск и продажа ценных бумаг;
  • консультирование потребителей.

Аккумулирование и мобилизация денежных средств

Основная функция банка — это мобилизация и аккумулирование денег лиц физических и юридических, иначе говоря, привлечение и использование денежных средств населения.

Примерно 80% средств банка это средства, привлеченные извне, и только около 20% средства самого банка. Привлекая деньги предприятий и населения, банки сами становятся заемщиками. Денежные поступления аккумулируются банками, затем вкладываются в ценные бумаги, в экономически выгодные проекты, в развитие промышленности. Из привлеченных средств предоставляются кредиты.

Кредитуя предприятия, бизнес и народные массы, тем самым банки способствуют возрастанию потребительского спроса, увеличивают возможности производства, а финансирование промышленности приводит к экономическому подъему.

Банки заинтересовывают вкладчиков выплатой процентов по вкладам. Основная операция — это привлечение капитала, грамотное его размещение— является отправной точкой всех остальных функций, осуществляемых коммерческими банками. Банки полученные денежные средства не хранят под замком, а заставляют их работать: вкладывают их в акции, ценные бумаги, выдают кредиты, поддерживают промышленный сектор.

Проведение хозяйственных расчетов и платежей

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями проходит по более удобному безналичному пути. Банки проводят платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выплат. Банки выступают посредниками в платежах и гарантами их получения.

Посредничество в переводе денежных средств приводит к выводу из расчетов между населением и организациями наличных денег и увеличивает процент безналичного расчета. Экономика нуждается в определенном количестве живых денежных средств, а лишняя денежная масса исчезает с переходом на безналичный расчет. Лишний объем денежных средств приводит к инфляции.

В других странах безналичным способом осуществляется до 90% всех платежных операций, в то время как в России всего чуть больше 60% . Увеличить долю безналичных операций помогают в той или иной мере все банковские услуги.

Посредничество в кредитных операциях

Посредничество, выраженное в кредите. Кредитные операции могли бы происходить и напрямую между предприятием и физическим лицом, или между двумя предприятиями, но увеличиваются риски потери денежных средств. Кроме того, не всегда совпадают возможности одной стороны с потребностями другой в количестве кредитуемых денежных средств и в сроках погашения.

Посредничество банка необходимо, чтобы устранить все эти трудности. Иными словами банк является посредником между тем субъектом, кто нуждается в кредите, и тем, кто может вложить свободные денежные средства.

Кредиты коммерческих банков распределяются на все отрасли промышленности, способствуя росту экономики. Потребительские кредиты, направленные на приобретение товаров для дома, для строительства и ремонта жилья, для улучшения жилищных условий повышают благосостояние населения, повышают уровень жизни, помогают решать проблемы социального плана. Кроме того, коммерческие банки могут дать ссуду и государству, если такая необходимость возникнет.

Создание платежных средств

Создание других средств оплаты — банковских депозитов — платежных карт, кредитных, депозитных, зарплатных карт, чеков, электронных переводов, векселей, пользование другими безналичными вариантами оплаты, а также переводы средств со счета на счет приводят к сокращению эмиссии банкнот. Создаются различные электронные платежные системы, что благотворно сказывается на состоянии экономики.

Постепенное сокращение оборота наличных денег и увеличение количества безналичных расчетов говорит об эффективности новых платежных систем.

Выпуск и размещение ценных бумаг

Выпуску и размещению ценных бумаг помогают инвестиционные операции. Это необходимый процесс для создания и поддержания устойчивого темпа роста экономики.

Огромную значимость имеет рынок ценных бумаг и для системы кредитования государства. Невозможность взять промышленный кредит приведет к застою в экономическом развитии. Крупным предприятиям придется самим заниматься накоплениями для своих нужд. Это будет являться причиной стагнации, уменьшения темпов экономического роста. И просто не выгодно для предприятия и для банка.

Продавая ценные бумаги, банки успешно справляются с перераспределением денежных средств в экономике. Выпуск ценных бумаг является продолжением кредитной системы и дополняет ее. Выпуская ценные бумаги на рынок, банки стали прямыми конкурентами фондовых бирж.

Консультационные услуги

Консультационные услуги банка предполагают консультирование своих клиентов и потенциальных потребителей банковских продуктов в вопросах грамотного размещения наличных денежных средств, пользования карточками, депозитами, переводами, взаиморасчетами между юридическими лицами, получения кредитных средств на выгодных условиях, размещения денежных средств потребителя в ценных бумагах.

За последние годы появились услуги, по сбору и предоставление важной информации о кредитной способности клиентов, о рынке банковских услуг, о получении выгодных процентов на проведение банковских операций.

Коммерческие банки являются главным звеном в государственной банковской системе. Их деятельность в России постоянно ширится, появляются новые функции. Банки занимаются кредитованием, принимают участие в расчетах по безналичным платежам, финансируют отрасли народного хозяйства, участвуют в продажах на рынке ценных бумаг, могут быть посредниками в сделках, являются консультантами предприятий и простых потребителей о кредитных и расчетных операциях. И поэтому в структуре банков тоже происходят изменения. Появляются новые условия кредитования, новые системы расчетов.

Коммерческие банки: виды и функции

Коммерческий банк — это кредитное учреждение, главная цель которого — получение прибыли. Отношения с клиентами носят коммерческий характер. Процентные ставки по кредитам всегда выше процентных ставок по вкладам. Эта разница считается банковской прибылью.

Понятие «кредитный банк» впервые появилось в России в 1864 году, когда был учрежден Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.

Банк работает с юридическими и физическими лицами. Проводит расчетные и платежные операции, занимается привлечением вкладов, предоставляет ссуды, занимается операциями на рынке ценных бумаг. Лицензию на право производить банковские операции выдает Центробанк.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

Современные коммерческие банки » основное звено банковской системы в России. Это самостоятельные субъекты экономики. Большая часть банков сосредоточена в центре России.

Структура банка

Высший орган управления — собрание акционеров, главная функция которого — осуществление руководства и контроля деятельности банка.

Вопросы, которые решает собрание:

  • распределение прибыли;
  • расширение числа или выход из состава акционеров;
  • избрание Совета банка, Ревизионного комитета;
  • установление размеров уставного фонда и паевого взноса.

Собрание утверждает основные нормативные документы: Устав, Положения о Совете директоров, Правлении банка и др.

Совет банка выполняет общее руководство банком: контролирует правление, вносит предложения по изменению Устава, уставного фонда и пр.

Правление банка руководит текущей деятельностью банка:

  • выполняет решения акционеров;
  • отчитывается перед собранием акционеров и советом банка;
  • руководит филиалами и структурными подразделениями;
  • подбирает кадры.

Правление возглавляет председатель.

Кредитный комитет — разрабатывает кредитную политику банка, решает вопросы по выдаче крупных ссуд, превышающих лимиты; занимается вопросами инвестирования, ведет трастовые операции.

Ревизионный комитет — проводит финансовую проверку банка, отчитывается перед Советом банка.

Структура банка состоит из управлений и служб, которые выполняют свои функции в соответствии со спецификой.

Кредитное управление ведет активные операции банка, т.е. предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам. В его составе отделы, между которыми распределены функции управления.

Например, отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования анализируют потребности в кредите юридических лиц, организуют выдачу, контроль и погашение кредитов. Отдел кредитования населения занимается выдачей потребительских кредитов и кредитов на жилье, выдает кредитные карточки.

Отдел нетрадиционных банковских операций организует операции по лизингу, факторингу, форфейтингу и др. Валютное управление занимается покупкой и продажей валют, ведет валютные счета, страхует риски.

Какими обладает ресурсами, принцип деятельности

Ресурсы банка — собственные и привлеченные средства.

Собственные средства банка или капитал — это различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученная прибыль в результате операций банка

Собственные средства состоят из фондов:

  • уставного;
  • резервного;
  • специального назначения;
  • накопления.

К собственным фондам также относятся:

  1. Добавочный капитал — средства от продажи акций по цене выше номинальной, прирост стоимости имущества.
  2. Нераспределенная прибыль, остающаяся после выплаты дивидендов.
  3. Прочие средства: амортизация основных средств, резервы на возможные потери.

Прибыльной статьей дохода считаются пени и штрафы, например, за просрочки платежей по предоставленным ссудам.

Привлеченные средства формируются инвесторами, кредиторами, вкладчиками и превышают собственные средства банка в 4-5 раз.

Привлеченные ресурсы составляют до 80% и состоят из:

  1. Депозитов — денег, размещенных на счетах банка на определенный срок или до востребования.
  2. Недепозитных средств — займов или продаж своих долговых обязательств на денежном рынке, ссуд у центральных банков, выпусков векселей и облигаций.

Принципы работы

  1. Работа в пределах имеющихся ресурсов. Если банк берет средства на короткие сроки, а отдает их в долгосрочные ссуды, то теряет надежность. Под угрозой становятся выплаты по обязательствам банка. Чтобы этой угрозы не возникало, банки стремятся к увеличению депозитов, росту клиентской базы и поиску успешного вложения капитала.
  2. Экономическая самостоятельность включает свободу распоряжения средствами, с одной стороны, и ответственность банка за результаты деятельности, с другой. Весь риск по операциям банк берет на себя.
  3. Рыночные отношения с клиентами. Выдавая кредиты, банк выполняет задачи по прибыльности, риску и ликвидности.
  4. Косвенные экономические методы — государство не командует коммерческими банками, но определяет «правила игры».
  5. Сотрудничество с партнерами. Хотя банки являются конкурентами, им выгодно взаимодействовать. Это повышает финансовую устойчивость через межбанковское кредитование, создание фондов кредитоспособности клиентов, ведение общей базы историй клиентов.
  6. Соблюдение законов и правил, регулирующих работу банков.

Виды коммерческих банков в России

Банковская система России представлена большим количеством банков. Модели и виды коммерческих банков различаются по нескольким признакам. Это разделение достаточно условно.

По объему операций, которые выполняет банк, выделяют:

  1. Универсальные. Предоставляют комплексные банковские услуги и работают с физическими и юридическими лицами, всеми видами бизнеса.
  2. Инвестиционные. Работают с ценными бумагами, инвестициями, фондами, помогают предприятиям и бизнесу создать основной капитал, участвуют в выпуске акций, облигаций и зарабатывают на этом. Не работают с населением и не принимают вклады.
  3. Ипотечные. Предоставляют кредиты на жилье, как на вторичном рынке, так и при строительстве жилого фонда.
  4. Сберегательные. Предлагают заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. Привлеченные средства используют для выдачи кредитов частным лицам и коммерческим структурам.

По принадлежности капитала:

  1. Государственные.
  2. Акционерные. Капитал формируется за счет продажи акций. Продажи могут быть открытые — для всех, и закрытые — только для акционеров.
  3. Кооперативные или паевые. Капитал формируется за счет продажи паев.
  4. Муниципальные. Обслуживают городские предприятия, распоряжаются средствами городского бюджета, поступающими от местных налогов.

По срокам кредитования:

  1. Банк краткосрочного кредита выдает деньги на срок до трех лет.
  2. Банк долгосрочного кредита выдает кредиты на срок свыше пяти лет.

По степени независимости:

  1. Уполномоченный банк. Имеет исключительные полномочия в проведении операций по поручению государства, в обслуживании сегмента рынка или конкретных клиентов. Пример: «Газпромбанк» проводит все операции для РАО «Газпром».
  2. Дочерний банк. Зависит от материнского банка, доля в уставном капитале не менее 50%.
  3. Сателлит. Банк обслуживает конкретного клиента и создан только для него.

По величине уставного капитала:

  1. Крупные банки. 200 первых банков.
  2. Средние банки. Размер капитала — от 5 млн. евро до уровня капитала 201 банка.
  3. Мелкие банки. Размером капитала — до 5 млн. евро.

По местоположению выделяют местные, федеральные и республиканские банки.

На практике коммерческие банки развивают сразу несколько направлений. Например, банк «Открытие» считается универсальным и развивает несколько направлений: инвестиционное, розничное, корпоративное. В его клиентской базе более 7 тысяч крупных фирм, около 3 млн. физических лиц.

Основные функции коммерческого банка

Привлечение и использование денежных средств и обращение их в капитал

Привлекая деньги, банки формируют основной капитал. Вкладчики выбирают банки с хорошей репутацией и повышенными ставками. Чем больше клиентов, тем больше у банка возможностей приумножить капитал. Становясь заемщиками, банки аккумулируют денежные средства, вкладывают их в ценные бумаги, в выгодные инвестиционные проекты, в развитие бизнеса. Банки заставляют деньги работать.

Выдавая кредиты, банки способствуют экономическому подъему, росту потребительского спроса. Потребительские кредиты, повышают уровень жизни населения, помогают решать социальные проблемы. Банк можно сравнить с магазином денег. Он продает деньги по повышенной цене и получает прибыль. Если у банка появляется неплательщик, его наказывают штрафами, запрещением выезда за границу, конфискацией имущества.

Расчеты и платежи при хозяйственных расчетах

Все платежи организации осуществляют через банки. Как правило, это безналичные расчеты. Банки ведут денежные операции по поручению клиентов. Выступают гарантами получения денег. Почти все наши платежи проходят через банковскую систему: оплата за коммунальные услуги, получение пенсии, заработной платы. Даже услуги таксиста мы часто оплачиваем через мобильный банк.

Создание дополнительных платежных средств

Создание других платежных средств приводят к сокращению эмиссии банкнот. К ним относятся:

  • кредитные карты;
  • депозитные карты;
  • зарплатные карты;
  • чеки;
  • электронные переводы;
  • векселя.

Все это — безналичные расчеты, которые считаются самыми безопасными. Электронные платежные системы значительно сокращают время платежей и улучшают банковское обслуживание клиентов. «Цифровые деньги» приходят на счет за несколько минут. Банк гарантирует, что платежи пройдут быстро и безопасно.

Выпуск и продажа акций и других ценных бумаг

Ценные бумаги продолжают кредитную систему и поддерживают темп роста экономики. Каждый человек, имеющий свободные средства, может стать инвестором или трейдером на фондовых рынках. Разобравшись в этой системе, возможно получать прибыль от акций.

Акции дают право получать часть дохода в виде дивидендов. Продажа выросших в цене акций по курсу также дает доход. К ценным бумагам относятся облигации — долговые ценные бумаги. Это надежный инвестиционный инструмент, тк. доход по ним заранее известен. К менее надежным можно отнести фьючерсы, опционы.

Консультационные услуги

Выполнение консультационных услуг касается вопросов грамотного размещения наличных денег, кредитования, использования карточек, депозитов. В любом офисе банка можно встретить консультанта, который поможет воспользоваться банкоматом, посоветует специалиста для подробной консультации. Чаще всего клиенты обращаются за получением кредита. Консультируя, сотрудник банка выясняет благонадежность клиента, смотрит его кредитную историю, ищет информацию о клиенте по банковским базам.

Функции коммерческих банков постоянно расширяются, перечень функций увеличивается. Вводятся новые системы расчетов, новые условия кредитования.

Какой деятельностью коммерческие банки не могут заниматься

Деятельность банков в России регулируется законодательством. В своей работе банки должны руководствоваться Законом РФ «О банках и банковской деятельности в РФ»

Функции коммерческих банков

Коммерческий банк — кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Коммерческие банки — среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. Они представляют собой своеобразные супермаркеты по торговлекредитами. Чтобы торговать кредитами нужно сначала собрать временно свободные денежные средства.

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

  • уставного капитала;
  • нераспределенной прибыли;
  • привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

Коммерческий банк аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц и размещает их нафинансовом рынке.Финансовые ресурсыкоммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных средств (вкладов или депозитов).

Основные функции коммерческого банка

К основными функциям коммерческих банков относятся:

  • мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
  • кредитование предприятий, государства и населения;
  • выпуск кредитных денег;
  • осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
  • эмиссионно-учредительская функция;
  • консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населенияимеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка— в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

  • финансовые посредники, которыепринимают средствафизических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);
  • коммерческие банкикредитуютпредприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;
  • осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;
  • коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

Структура коммерческого банка

Эффективность деятельности коммерческого банка в значительной степени зависит от его структуры.

Для коммерческого банка характерна следующая структура:

  • административно-управляющие органы;
  • общее собрание акционеров;
  • совет директоров банка
  • правление банка
  • функциональные службы банка;
  • экономическое управление;
  • управление депозитов;
  • управление расчетов;
  • управление ценных бумаг;
  • управление валютных операций;
  • операционное управление;
  • управление кассовых операций;
  • управление по развитию международных связей;
  • депозитные отделы;
  • кредитные отделы;
  • внутренние службы банка;
  • организационно-административное управление;
  • управление по работе с персоналом;
  • отдел социально-хозяйственного обеспечения;
  • управление бухучета и отчетности;
  • контроль-ревизионное управление;
  • отдел информатики.

Основные функции коммерческого банка:

  • играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
  • являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;
  • являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных коммерческих банков определяют три основные функции:

Функции банков

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

  1. Функции Центрального банка
  2. Функции коммерческих банков
  3. Функции, выполняемые банком
  4. Основные функции банка
  5. Кредитная функция банков
  6. Функции банка в экономике
  7. Функции управления банком

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

  • формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
  • выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
  • рефинансирование банковских институтов;
  • управление золотовалютным резервом;
  • разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

  • регулирование денежного оборота;
  • посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
  • перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
  • консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

  1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
  2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
  3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: