Как работают банкоматы

Под капотом ПО банкомата

Достаточного много читал на ГТ и Хабре статей про банковские карты, банкоматы, и вот решил внести свой вклад. Ниже я попробую рассказать о том, как устроен банкомат с точки зрения программного обеспечения.

Что такое банкомат?

Любой банкомат по сути представляет собой компьютер с подключенной периферией, менеджером оборудования и собственно банковским приложением, управляющим всем этим хозяйством. Все решения по выдаче денег принимает сервер. Банкомат лишь собирает информацию от клиента и передаёт её на сервер.

Железо банкомата

  • картридер, для чтения карты клиента
  • пин-пад, для ввода пин-кода и прочей информации как, например, суммы платежа/снятия
  • функциональные клавиши по бокам (4+4) являются дополнением подключаемым к пин-паду. В некоторых современных банкоматах их заменили на тач-скрин.
  • диспенсер для выдачи денег
  • различные датчики, подсветка

Кто же управляет всем этим зоопарком

Для того чтобы производители не мучились с написанием драйверов, которые потом никому не нужны, а разработчики софта не страдали от разнообразия решений по управлению той или иной железкой, было решено всё это дело унифицировать.

Так появился стандарт CEN/XFS либо просто XFS, что расшифровывается как eXtension For Financial Services.

Стандарт описывает клиент-серверную архитектуру состоящую из менеджера оборудования и сервисных провайдеров (читай драйвера устройств), которыми он управляет. В терминологии стандарта «сервисный провайдер» — это библиотека, предоставляющая определенный набор функций для получения информации об устройстве и управления им. Обычно это динамическая библиотека, содержащая определенный набор стандартных функций(Open, Close, GetInfo, Execute ) каждая из которых имеет ряд специфических для конкретного устройства аргументов.

Все взаимодействие с оборудованием происходит через API XFS менеджера. К примеру, параметр Command функции Execute может иметь значение для диспенсера купюр:
WFS_CMD_CDM_DISPENSE (набор денег из кассет)
WFS_CMD_CDM_PRESENT (выдачи пачки клиенту)

Для картридера:
WFS_CMD_IDC_RETAIN_CARD (захват карты),
WFS_CMD_IDC_READ_TRACK (чтение дорожек)

Существует несколько реализаций XFS-менеджеров (в том числе с открытым исходным кодом), написанных на c++ и теоретически библиотеки сервисных провайдеров, написанные под один менеджер, так же должны подходить ко всем остальным, но по факту иногда библиотека, написанная конкретным вендором под конкретный XFS менеджер, работает только с этим менеджером.

Также существует Java XFS со своими библиотеками, не совместимыми с классическими менеджерами.

Банковское приложение

Банковское приложение — это то, что вы видите на экране, когда подходите к устройству. Оно предназначено для сбора данных от пользователя, отправки этих данных на хост (сервер) и выполнения ответа от хоста. Как и в случае с железом (XFS) есть отраслевые протоколы (NDC/DDC), по которым приложение общается с хостом, загружает конфигурацию и интерпретируют её.

Любой крупный производитель банкоматов (Wincor, NCR, Diebold) имеет свою реализацию как XFS, так и банковского приложения.
Однако на рынке есть альтернативный софт, соответствующий всем стандартам и не привязанный к конкретному вендору.

Я буду описывать банкомат на примере NDC как наиболее распространенного в России протокола, но чуть менее популярный DDC имеет схожий принцип работы.

Как же оно работает

  • Power Up — Загрузка
  • Offline — Нет связи с сервером, коннектимся
  • Supervisor — работает инкассатор или сервис-инженер
  • Out of service — банкомат не работает, потому что неисправен, кончились деньги, или просто кто-то в банке перевел его в этот режим.
  • In service — основной режим работы, знакомый всем тем, у кого есть банковские карты.

Первый символ этой строки — тип стейта (обозначаются буквами A..Z а так же a..z и некоторыми символами (,’.?)), он определяет совокупность. Остальные 24 символа — это 8 десятичных 3-значных чисел, каждое из которых является определенной настройкой стейта (номер экрана для показа, условия перехода на стейт, список действий). Стейтов одного типа может быть любое количество.

Режим In service

При старте режима обслуживания банкомат автоматически начинает выполнять стейт 000. Обычно это стейт A (Card read state). В этом стейте банкомат отображает экран с приглашением вставить карту и переводит картридер в режим приёма. Также стейт отвечает за чтение карты и ветвление в зависимости от результатов этой операции.

Ниже пример конфигурации типичного стейта A:
000 A001001011008004002001104

000 — номер стейта
A — тип стейта (Card read state)
001 — номер экрана (Screen number)
001 — номер стейта, на который переходить в случае успешного чтения карты
011 — номер стейта, на который переходить в случае ошибок чтения карты
008 — условие чтения 1
004 — условие чтения 2
002 — условие чтения 3
001 — условие возврата карты (сразу после чтения или по завершение операции)
104 — стейт перехода, если если карта неизвестна банку

Пройдемся по параметрам более подробно:
Тип стейта — тут всё понятно: определив тип стейта, приложение знает как интерпретировать дальнешие параметры.
Номер экрана — представляет собой ссылку на строку с текстовым описанием экрана, отображающимся во время работы данного стейта.

Не каждый стейт имеет экран.

Экран может иметь номер от 000 до 999. Экраны, отличающиеся на 100, обычно резервируют под разные языки. Таким образом экран 010 и экран 210 это скорее всего разноязычные версии одного экрана. Об экранах я расскажу чуть позже.

Номер стейта перехода в случае успешного чтения карты — то, какой стейт приложение начнет выполнять в случае, если карта распознана и данные прочитаны успешно.

Помимо стейтов и экранов в банкомате есть ещё один важный конфигурационный параметр — financial institution table. Таблица финансовых институтов содержит данные о том, какие карты принадлежат какому банку, как правильно парсить данные прочитанные с дорожек карты, и что делать в зависимости от этих данных дальше. Например если карта локальная то можно выполнить один сценарий, если карта стороннего банка то нужно запретить ветку сценария с мобильными платежами и проверкой баланса.

Номер стейта перехода в случае проблем с чтением карты — если карту не получилось прочесть ни по одному из предложенных условий — переходим на стейт, указанный в этом параметре. Как правило, это стейт J (Close state) на котором мы отдаём карту, показываем экран с предложением забрать её и активируем таймер по истечению срока которого будет запущен механизм удержания карты. Стейт J также является последним стейтом в случае успешной транзакции.

Условия чтения карты (3 параметра подряд) — это битовые маски, обозначающие номера треков, которые нужно прочесть, и взаимодействие с чипом в случае его наличия.

Например, Read Chip, Read Track 2 and Track 1, Read Track 1. Если хоть одно из условий срабатывает, то остальные условия не выполняются и карта считается прочитанной. Если ни одно из условий не выполняется, карта считается непрочитанной.

Условие возврата карты — банкомат может вернуть карты сразу после прочтения, а может сделать это в конце после завершения всех операций.

Остальные стейты устроены схожим образом:

  • Есть стейты для чтения суммы с клавиатуры и помещения в специальный внутренний буфер;
  • Есть стейты для чтения пин-кода пин-падом и получение затем пин-блока в специальный буфер;
  • Есть стейты для проверки введенных данных (например, если введенная сумма меньше минимальной суммы, то идет перенаправление на стейт с сообщением об ошибке);
  • Есть стейты для выбора с помощью боковых клавиш (так называемых FDK) и помещения символов этих клавиш (ABCD FGHI) в специальный 8-байтный буфур;
  • Есть стейты для обнуления и предустановки буферов.
  • идентификатор действия которое нужно совершить;
  • номер экрана который нужно при этом действии показывать;
  • содержимое чека, если чек нужно напечатать;
  • стейт на который нужно перейти по завершению действия.

По завершению требуемых действий приложение шлёт подтверждение на хост и переходит на указанный стейт. Как правило это уже известный нам стейт J. В случае какого-либо сбоя приложение шлёт сообщение о сбое на хост и ждёт нового Transaction Reply с переходом на новый стейт.

Теперь об экранах

Экран банкомата представляет собой поле 32х16 клеток. Экран может содержать как графическую информацию, так и текстовую, которая позиционируется относительно клеток. Шрифты могут быть двойной высоты.

Описание экрана представляет собой строку с текстом, перемежающуюся управляющимися символами, такими как очистка экрана, позиционирование курсора, размер шрифта. В большинстве современных банков сегодня текст используется только при вводе сумм, а в остальных случаях экран — это просто цельная картинка. Однако встречаются и полностью текстовые экраны.

Пример экрана, отображающего картинку из таблицы картинок (c1bP20181b5c)

Именно на такие экраны ссылаются параметры стейта.

Совокупность стейтов, экранов, FIT, таймеров называется сценарием банкомата. Каждый сценарий имеет свой номер. После загрузки банкомата и подключением его к сети, он шлет на хост сообщение в котором сообщает свой ID и номер конфигурации. Если конфигурацию следует обновить — хост переводит банкомат в режим «Out Of Service» и начинает грузить необходимые параметры новой конфигурации. Последним параметром идёт номер конфигурации. Схожим образом происходит загрузка ключей для шифрования пин-блока, для макирования, и мастер-ключей.

Вот, если вкратце, так устроен банкомат. Надеюсь кому-нибудь эта информация пригодится.

Как работает банкомат? Структура и устройство

Каждый обладатель банковской карты хоть раз в жизни сталкивался с банкоматом. Для нас банкомат это многофункциональное устройство, позволяющее реализовать практически все возможности карты. Но так было не всегда. На заре своего развития банкоматы или, говоря по научному, АТМ (Automated Teller Machine), предназначались только для получения наличных.

Первые банкоматы появились в 1967 году. Тогда для получения денег требовались не привычные сегодня карточки, а специальные чеки, выдаваемые банками своим клиентам. Спустя 5 лет, в 1972 году, появились банкоматы, работающие с пластиковыми карточками. Развитие аппаратного и программного обеспечения позволило со временем превратить эти устройства из простых «автоматизированных машин для выдачи денег» в мощные комплексы, способные заменить целый банковский офис.

Банкоматы

Какие они бывают?

Существует довольно много компаний, производящих банкоматы. NCR, Diebold, WinCor, Nautilus… Каждая из этих компаний обладает собственным видением того, как должен выглядеть и работать АТМ. В целом же, все банкоматы можно разделить на три большие группы:

  1. Классические банкоматы. Устройства, предназначенные только для выдачи наличных.
  2. Cash-in банкоматы. Эти устройства позволяют не только выдавать, но и принимать наличные.
  3. Recycle ATM. Наиболее современные устройства, только недавно появившиеся на рынке. Они являются дальнейшим развитием Cash-in банкоматов. Ниже мы рассмотрим их особенности более подробно.
Читайте также  Кредитный донор в украине где найти срочно

Стоит отдельно выделить платежные терминалы самообслуживания. Это упрощенные устройства, работающие только на прием наличных. Исторически сложилось так, что их не относят к категории банкоматов, хотя способы работы с наличными деньгами похожи на работу модуля Cash-in их старших братьев АТМ.

А тетрис там есть?

Банкомат, по сути, в программном отношении является обычным компьютером с подключенными к нему периферийными устройствами:

  • принтером,
  • монитором,
  • клавиатурой
  • и так далее.

Эти периферийные устройства довольно специфичны, но их отключение, в целом, на работу системного блока никак не влияет. Если вы отключите чековый принтер, то система уведомит вас об этом, но продолжит работать.

Раньше на банкоматы устанавливалась в качестве базовой операционной системы OS/2. Но с приходом семейства Windows произошла миграция на эти ОС. При этом вариантов систем мне встречалось несколько: от Windows NT до Windows 7. В настоящее время наиболее распространенной системой является Windows XP.

Разумеется, на банкомат устанавливается масса специфического ПО: драйвера периферийных устройств, специализированное банковское ПО и т.д. В силу большого количества разнообразных процессинговых центров, разновидностей такого программного обеспечения довольно много. Но задачи у них одинаковые:

  • обеспечение устойчивой связи с процессинговым центром банка;
  • шифрование;
  • передача соответствующей информации (номер карты, ПИН-блок, тип и сумма операции и т.п.);
  • обработка ответов.

И отвечая на вопрос в заголовке раздела, — при желании, на банкомате можно играть в тетрис (бывало я так убивал время, ожидая запчастей или инкассаторов), но сначала его нужно туда установить.

А что внутри?

Техническая часть банкомата

Вне зависимости от категории, к которой относится банкомат, физически его можно разделить на две половинки: верхнюю (техническую) часть и сейф. В техническом блоке обязательно расположены:

  • монитор;
  • чековый принтер;
  • ПИН-клавиатура;
  • карт-ридер.

Из необязательных компонентов можно перечислить такие:

  • журнальный принтер (в современных банкоматах журнал ведется в электронном виде). Раньше с помощью этого принтера на специальной ленте печатались логи работы банкомата для каждой операции.
  • системный блок. На самом деле, системный блок всегда присутствует в банкомате. Но некоторые производители размещают его в сейфовой части. Например, так раньше делала компания NCR.
  • экранная клавиатура. Этот компонент стал необязательным, когда стали активно применяться сенсорные экраны.
  • камеры видеонаблюдения. Несмотря на предусмотренные штатные места, все большее количество банков отдает предпочтение внешним камерам. В целом, это логичный подход: например, в случае кражи банкомата, можно получить запись происшествия.

Самое главное и интересное содержится в сейфовой части.

Сейфовая часть банкомата, диспенсер.

Основным и, зачастую, единственным компонентом (у классических банкоматов), размещенным там, является диспенсер. Главной его задачей является набор купюр и подготовка пачки для выдачи клиенту. Деньги хранятся в специальных кассетах, номиналы которых четко определены. В диспенсере помещается от 4 до 6 кассет с наличными и одна, так называемая, реджект кассета, предназначенная для отбракованных купюр. Емкость кассеты составляет от 2000 до 2500 тысяч листов, однако выдать их все за одну операцию банкомат не сможет. Связано это с физическим ограничением: максимально в презентер (часть диспенсера, через которую выходит пачка наличных клиенту) проходит не более 40 купюр. А зачастую ее ограничивают программно до 30 и даже менее. Именно из-за этого бывает, что, даже имея на счету крупную сумму, снять с карточки более 40 или даже 20 тысяч рублей невозможно.

Из кассет деньги могут забираться двумя разными способами: механическим (Winkor, Diebold) или вакуумным (NCR). В первом варианте из кассеты, в которой находится большая пачка купюр, с помощью резиновых колес слистывается крайняя. После чего эта купюра подается в тракт, где Кассетаперемещается с помощью ремней в специальный отсек. Там накапливается пачка для выдачи клиенту, то есть купюры различного номинала в необходимом количестве (всего не более 40 штук). Потом открывается шаттер (заглушка, защищающая механизм выдачи от различных воздействий), и деньги выходят из сейфа. Это происходит с помощью тех же ремней. Если вы не успеете забрать свою наличность в течение 30 секунд, банкомат утянет их обратно и сбросит в реджект кассету.

Механизм подачи купюр в накопительный отсек одинаков в обоих случаях. Единственное отличие второго, вакуумного способа в том, что купюра не слистывается из кассеты, а извлекается оттуда с помощью присосок.

Бывает, что в процессе перемещения купюр они застревают на ремнях, рвутся, заминаются. Как правило, это приводит к ошибке диспенсера и остановке банкомата. Нередко сейф превращается в уютный дом для грызунов, что приводит к печальным последствиям, в виде несчастных животных, которых наматывает на ремни.

Взаимодействие системного блока с диспенсером осуществляется посредством платы спецэлектроники, которая так же спрятана в сейфе. Именно она общается со всеми устройствами: клавиатурой, принтерами, диспенсером. Напрямую системный блок общается только с сетевой картой, с помощью которой осуществляется связь банкомата и процессингового центра.

В Cash-in банкоматах рядом с диспенсером установлен модуль приема наличных. Здесь уже устанавливается всего две кассеты, для приема наличных и реджект кассета. Кассет для выбракованных купюр может быть и две. Некоторые кассеты имеют два отделения: для фальшивых и бракованных (рваных, мятых и т.п.) купюр и для «забытых» купюр. Над всем этим расположен модуль, проверяющий купюры на подлинность. Выглядит он как узкий, высотой в одну купюру, тоннель с массой датчиков, настроенных каждый на свой критерий определения подлинности. Поэтому чтобы обмануть купюроприемник банкомата, необходимо приложить много усилий.

Банкомат с депозитным модулем

Помимо банкоматов с модулем приема наличных существуют банкоматы с депозитным модулем. Они позволяют работать не только с наличными деньгами, но и с материальными ценностями и документами. При совершении операции, клиенту выдается конверт, куда он вкладывает то, что необходимо поместить в депозитную ячейку и помещает в банкомат. На конверте указывается:

  • дата;
  • время;
  • номер карты
  • прочая информация, позволяющая точно идентифицировать клиента.

Подобные устройства в нашей стране представлены в единичных экземплярах.

Период работы банкомата от инкассации до инкассации зависит от того, насколько он востребован, и может составлять от одного дня до нескольких месяцев. Но обычно не превышает двух недель. Это связано с тем, что банку невыгодно отвлекать много наличных средств для закладки в кассеты, ведь деньги должны работать. Инкассация производится по мере опустошения кассет с наличными или при заполнении кассет для приема денег.

Относительно недавно появились ресайклинговые банкоматы. Так же, как и банкоматы Cash-in, они могут работать на прием и на выдачу наличных. В отличие от первых, которые принимают все купюры в одну кассету, не различая их номинала, здесь для каждого есть своя кассета. Наличные, внесенные в банкомат одним клиентом, выдаются следующему.

Благодаря такому механизму срок операционного цикла (время от инкассации до инкассации) может составлять несколько лет. Если какая-либо кассета заполняется, банкомат просто прекращает принимать купюры соответствующего номинала, пока в ней не освободится место. Конечно, никакой банк не позволяет длится операционному циклу такое количество времени, но периодичность инкассации таких устройств существенно реже, чем у обычных.

Благодаря особенностям прохождения купюр в тракте такого банкомата, их проверяют на подлинность трижды:

  • первый раз — когда вы только вставляете купюры в купюроприемник;
  • второй – когда подтверждаете операцию, и ваши деньги отправляются в соответствующие кассеты;
  • третий – когда кто-то снимает наличные, и они отправляются наружу.

Все это дает высокую гарантию, что фальшивка не пройдет. Если фальшивая купюра и попадется, то будет сброшена в специальную кассету. Найти пытающегося обмануть систему клиента не составит особого труда.

Своими глазами: как устроен банкомат

По состоянию на 1 января 2011 года в нашей стране функционировало 3063 банкомата (или Automated teller machine — ATM), из них 849 — в одном только Минске. Самая крупная сеть, ожидаемо, у «Беларусбанка» (почти 1000 штук по Беларуси), наименьшая — у «Франсабанка» (всего 5 устройств).

Ежедневно через банкоматы совершаются миллионы операций, и каждая из них для человека ценна в прямом и переносном смысле этого слова. В то же время банкоматы являются объектом повышенного внимания со стороны различного рода ворья. Шутка ли, внутри одного устройства может быть несколько сотен миллионов рублей и десятки тысяч долларов.

В общем, банкомат — аппарат особого класса. Он должен обладать несколькими степенями защиты и выполнять свои функции безошибочно.

— Банкомат — это аппарат, в котором есть компьютер с операционной системой, соответственно, он работает так, как предусмотрено установленным программным обеспечением, — говорит Виктор Козич, заместитель директора компании «Марко Плюс», занимающейся обслуживанием АТМ. — Поэтому назвать все установленные устройства идентичными нельзя, у них зачастую несколько различаются функции и возможности.

Но, разумеется, основное предназначение банкомата — выдавать деньги. Специалисты говорят, что психология взаимодействия нашего человека со средствами, размещенными на карт-счете, различается с таковой у европейцев. Говоря простыми словами, белорусы всё еще предпочитают обналичивать все доступные им средства и хранить их в физическом виде, нежели доверять кусочку пластика. Это сказывается на частоте загрузки средств и обслуживания банкомата.

Внутри устройства расположено четыре кассеты для хранения денег, в каждую из них помещается 2000—2200 купюр, — продолжает Виктор Козич. — В зависимости от номиналов загруженных банкнот общая сумма, хранимая в банкомате, может различаться.

Виктор Козич

К слову, в сетях банков есть банкоматы-рекордсмены, где даже такие внушительные суммы расходятся за двое суток. Это происходит регулярно на протяжении всех лет со дня установки там ATM — снижению потребности в наличности не поспособствовал даже рост безналичных платежей.

Почему выгодно устанавливать банкоматы?

— Потому что они позволяют зарабатывать деньги и экономить на рабочем персонале, — вступает в беседу Валерий Бойко, заместитель директора департамента электронных каналов сопровождения и продаж «Приорбанка». — Изначально мы устанавливали их под большие зарплатные проекты крупных корпоративных заказчиков, например, на заводах. Это упростило процедуру выплаты средств, высвободило рабочий персонал и удешевило данный процесс для банка.

Еще одно преимущество установки банкоматов — заработок на них за счет обслуживания держателей карточек других банков. Те самые копеечные комиссии, взимаемые за просмотр баланса или обналичивание средств в «чужой» сети, за счет массовости транзакций позволяют владельцам АТМ иметь неплохую прибыль. Судите сами: по словам Валерия Бойко, только за один месяц на всех банкоматах «Приора» совершается 1,106 млн операций снятия наличных (в том числе 85 тысяч по иностранным картам) и 308 тысяч платежей. К слову, стоимость устройства сейчас составляет около 100 млн рублей.

Читайте также  Отказали в автокредите что делать

Валерий Бойко

В такой огромной массе транзакций всегда есть место ошибкам из разряда нелепых случайностей — забытая карточка, не извлеченные из держателя купюры, прочие мелкие огрехи. Что делать в подобной ситуации?

— Обычно АТМ оставляет вам 30—60 секунд на то, чтобы забрать свою карточку и деньги, — продолжает рассказ заместитель директора «Марко Плюс» Виктор Козич. — По истечении отведенного времени карточка попадает в специальное отделение внутри устройства, а деньги — в сбросовую кассету. Клиенту в таком случае следует обратиться в свой банк-эмитент и после инкассации получить карточку обратно.

Виктор Козич говорит, что в большинстве случаев попавшие в сбросовую кассету купюры зачисляются на счет клиента в автоматическом режиме. Если же ситуация неоднозначная (например, часть купюр забрали, часть осталась), проводится дополнительное расследование, и средства будут возвращены после выяснения всех обстоятельств.

Касаемо карточки, встречаются ситуации, когда она после носки в заднем кармане брюк деформируется и на обратном пути из недр банкомата застревает в треке. В таком случае банк ее не возвращает, а просит завести новую.

Случаются и ошибки, в которых виноват сам банк. Например, раз в пару лет фиксируется ситуация, когда банкомат выдает на определенный запрос в два раза больше средств. Это следствие того, что перепутаны кассеты внутри устройства. Обычно такие курьезы быстро решаются. «Счастливым» же обладателям увеличенных сумм придется расстаться с их эквивалентами на карт-счете: у банка, конечно, «все ходы записаны» в лог-файле.

Еще один вариант неблагоприятного развития ситуации — слишком толстая пачка выдаваемых банкнот. Она, например, может застрять и выйти наружу не полностью. Часть купюр опять же попадает в сбросовую кассету, и после небольшого расследования средства будут возвращены хозяину.

Разумеется, к деньгам внутри банкомата проявляют интерес не только законные их владельцы, но и преступники. Поэтому банкомат — это и компьютер, и сейф, проникнуть в который не так просто. Хотя попытки совершаются регулярно.

— АТМ, как правило, устанавливаются в охраняемых помещениях, магазинах, отделениях банков, — говорит Виктор Козич. — Да, его можно вскрыть «вандальным» методом, разрезав вдоль и поперек, но это займет много времени, а главное — будет слишком шумно для столь деликатного процесса.

Директор предприятия по обслуживанию банкоматов показывает нам комнату, где происходит ремонт и настройка АТМ. Кассеты с деньгами внешне напоминают ящички с плотно упакованными купюрами. В качестве тестового образца на предприятии, кстати, используют пачку 20-рублевых банкнот — номинал, которого в белорусских банкоматах не будет никогда.

Срок жизни АТМ составляет несколько лет. Они, как и любой механизм, изнашиваются быстрее при более частом использовании, поэтому в наиболее «рыбных» местах банкомат служит два года. Затем его перевозят в более «спокойное» место.

Почти каждое устройство оборудовано видеокамерой. Она может функционировать в нескольких режимах, но в большинстве случаев идет постоянная фиксация обстановки с некой периодичностью (например, 1 секунда). Если же в аппарат вставляется карточка, камера переключается в режим полноценной записи. Видео, кстати, хранится на накопителе, не связанном с основной операционной системой, а посмотреть его можно даже удаленно, если есть соответствующей «толщины» интернет-канал.

Картинка с камеры банкоматов — вещь ценная. Ее, по словам специалистов, частенько запрашивают правоохранительные органы. Правда, чаще речь идет о мелких хищениях: например, кто-то забирает забытую карточку, а затем с ее помощью рассчитывается в магазинах. Установить вора помогает камера.

Банкоматы работают в соответствии со стандартами PCI DSS — это требования к условиям безопасной эксплуатации и обслуживания всех устройств, работающих с пластиковыми карточками. Они включают в себя постоянное обновление антивирусного программного обеспечения, централизованное логирование и прочие мероприятия, защищающие от кражи данных карточек.

Еще одна важная составляющая АТМ — приспособления для защиты от кардеров (установки накладок на картоприемник). Ими сейчас оснащаются все уличные банкоматы, и, судя по всему, не зря. Виктор Козич, во всяком случае, не припомнил фактов установки воровского оборудования на щель картоприемника и потери в связи с этим клиентских средств.

Банкоматы соединены в сеть — это позволяет отслеживать их состояние и исправность удаленно, из отдельного центра. Такой есть и у «Марко Плюс»: компания обслуживает 380 устройств «Приорбанка», «Кредэксбанка» и «Минского транзитного банка».

Основной тип ошибок — проблемы со связью. Банкоматы «общаются» с центром как по выделенным ADSL-линиям, так и при помощи VPN и передачи данных в сотовых сетях. Далее идут израсходованная чековая лента, «зависание» программного обеспечения и израсходование денежных средств.

В «Марко Плюс» нам показали этот центр. Здесь работают специалисты, способные помочь в затруднительной ситуации. Например, если застрянет карточка, клиент сначала позвонит в колл-центр банка-эмитента, а затем, вероятно, будет перенаправлен сюда. Важно отметить, что застрявшая карточка иногда может быть извлечена специалистом центра мониторинга удаленно. Так что не спешите удаляться от банкомата!

Статусы всех АТМ в сети выводятся на экран дежурного по смене. Он собирает данные, оформляет заявки и направляет бригады для ремонта, технического обслуживания, заправки ленты и т. д. Обслуживающий персонал кровно заинтересован в своевременном устранении проблем: если АТМ простаивает более 5% времени в месяц, денег за обслуживание та же «Марко Плюс» не получит.

Завершая наше исследование индустрии банкоматов, отметим, что в мире существует всего несколько крупных производителей подобных устройств. Но в этом вопросе любопытнее тот факт, что их сборку пытались наладить в Беларуси. Один работающий образец отечественного банкомата установлен на проходной Минского производственного объединения вычислительной техники, где, собственно, его и собрали; второй — возле офиса IBA. Приобретены они были «Белпромстройбанком», долго проходили тестирование, но на данный момент проект, по сути, свернут: интереса со стороны финансовых структур нет.

Как устроен банкомат

Русанова Ирина Александровна

Совершая стандартную операцию в банкомате, пользователь зачастую не подозревает, какие технически сложные процессы происходят внутри после ввода банковской карты. Об устройстве банкомата, а также о том, по какому принципу он работает, подробно расскажет финансовый портал Бробанк.ру.

  1. Что такое банкомат
  2. Описание устройства банкомата
  3. Принцип работы банкомата
  4. Как работает банкомат с деньгами
  5. Почему банкомат не принимает фальшивые деньги

Что такое банкомат

Банкомат — программно-технический комплекс, который принято называть ATM (Automated teller machine). Он предназначен для автоматизированных приема и выдачи наличных денежных средств с использованием банковских карт, так и без них. Также банкоматы используются для совершения ряда прочих операций:

  • Совершение платежей.
  • Оплата услуг.
  • Денежные переводы.
  • Операции между счетами.
  • Получение документов, подтверждающих совершение тех или иных операций.

Первый прототип современного банкомата был изобретен американцем армянского происхождения Лютером Джорджем Симджяном. Он пытался продвинуть свое изобретение еще в 1939 году. Но банкиры не заинтересовались предложением изобретателя, поэтому первый банкомат в привычном виде был установлен лишь тридцать лет спустя.

Описание устройства банкомата

Стандартные банкоматы, которыми привыкли пользоваться граждане, работают по одному и тому же принципу. Поэтому разницы в работе и устройстве банкомата Сбербанка и, к примеру, Альфа-Банка, — нет.

В первую очередь, следует отметить, что речь идет о технически сложном устройстве, которое работает с использованием математических алгоритмов. В принцип действия банкомата заложены основы топологии — раздела геометрии. Основные составляющие любого стандартного банкомата:

Стандартные банкоматы, которыми привыкли пользоваться граждане, устроены по одному принципу

  • Видеокамера на внешней стороне устройства — предназначена для фиксации лица человека, совершающего операцию.
  • Считывающее устройство — кардридер.
  • Компьютер и система безопасности.
  • Принтер — отвечает за печать чеков по каждой операции.
  • Кассета (кассеты) с купюрами из банка — из них банкомат осуществляет выдачу наличных денежных средств.
  • Кассета (кассеты) в которые помещаются наличные, внесенные в банкомат.
  • Механизм для забора денег из кассеты и их последующей выдачи.

Также банкомат имеет клавиатуру и сенсорный экран для ввода пин-кода и выбора условий операции. Устройство связано с банком. Связь обеспечивается надежным каналом, который в современных условиях крайне сложно взломать.

Принцип работы банкомата

Начало работы банкомата берется с ввода карты в кардридер — считывающее устройство. Далее клиенту предлагается ввести пин-код, затем выбрать в меню необходимую операцию. Пин-код запрашивается с целью авторизации клиента. Выбор конкретной операции может также сопровождаться дополнительным вводом пин-кода. Информация с дебетовых и кредитных карт считывается одинаковым образом.

Зафиксировав эту информацию, банкомат передает ее в процессинговый центр банка-эквайера. Перед этим устройство шифрует полученную информацию — содержимое магнитной полосы или чипа, пин-код, запрошенную клиентом операцию. Дальнейшие процессы:

Все действия клиента фиксируются банкоматом

  1. Запрос на проведение операции банк-эквайер направляет в платежную систему.
  2. Система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (выпустивший банковскую карту).
  3. Банк-эмитент отвечает согласием или отказом на проведение операции.
  4. Конечную команду платежная система передает банкомату.

Именно по такому принципу работает банкомат после ввода клиентом пин-кода. На практике эти сложные процессы совершаются в течение нескольких секунд. Все действия фиксируются, чтобы в дальнейшем клиент не смог оспорить отказ от совершения операции.

Операции, по которым требуется вводить пин-код, не подпадают под ответственность банка в случае утраты денежных средств. Причина — пин-код известен только держателю карты, поэтому третьи лица не могут иметь доступа к карте и карточному счету. Такие операции оспорить практически невозможно.

Как работает банкомат с деньгами

Для хранения наличных денег используются кассеты. В обычном банкомате таких кассет бывает 4-6 штук. Кассеты подготавливают в банке: каждая банкнота проверяется поочередно несколькими сотрудниками кредитной организации, и только после этого попадает в кассету. Это полностью исключает наличие в банкомате поддельных купюр.

Каждая кассета до помещения в устройство отпечатывается. В одной кассете вмещается примерно 2500 банкнот. При этом каждая кассета рассчитана на купюры определенного номинала. Это предотвращает ошибку с выдачей наличных. В редких случаях банкоматы подвергаются техническому сбою. В течение нескольких секунд после обнаружения проблемы, банк-эквайер отключает устройство от общей сети.

Читайте также  Как проверить бонусы на карте аэрофлот сбербанк

Устройство настроено таким образом, чтобы клиенты получали точные суммы: не бывает так, чтобы клиент запросил 1000 рублей, а банкомат ему выдал, к примеру, 5000 рублей. Причина такой точности заключается в том, что в каждой кассете хранятся купюры определенного достоинства.

Банкомат перед приемом купюры считывает 8 машиночитаемых признаков

Почему банкомат не принимает фальшивые деньги

Банкомат представляет собой не просто устройство для приема и выдачи наличных, а сложное техническое средство, внутри которого работает достаточно мощный компьютер. Банкоматы старого образца работали всего с четырьмя машиночитаемыми признаками денежной купюры. Мошенникам было достаточно подделать эти признаки, после чего повышалась вероятность обмана устройства.

Сейчас даже небольшие кредитные организации используют более серьезно оснащенную банкоматную технику, которая перед приемом купюры считывает 8 машиночитаемых признаков. Соответственно, обмануть их намного сложнее. Подделать купюру по всем машиночитаемым признакам практически невозможно.

Известны случаи, когда банкоматы выдавали поддельные купюры. Как правило, подобное происходило при запросе крупной суммы. Все происходило следующим образом:

  1. Клиент запрашивает крупную сумму.
  2. Банкомат подбирает купюры подходящего номинала, и выдает их клиенту.
  3. Среди полученных клиентом денег обнаруживается 1-2 поддельных купюры.

В начале 2000-х годов была изобретена технология Cash Recycling, благодаря которой банкоматы научились принимать деньги от одних клиентов, и выдавать их другим. Если фальшивую купюру невозможно ввести в устройство, значит попасть она внутрь может только через кассету.

То есть, если банкомат выдал фальшивые деньги, то попали они в него с большей долей вероятности еще в банке. Что являлось причиной этому — человеческий фактор или служебное мошенничество, однозначно ответить сложно, но то, что обмануть банкомат сегодня практически
невозможно — факт.

Русанова Ирина Александровна

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Откуда берутся деньги: как устроен банкомат изнутри

27 июня 1967 года был установлен первый банкомат. Как устроен АТМ изнутри?

atm-job

Большинство из нас знает, как выглядит АТМ. Но не всем известно, как устроен банкомат изнутри – где хранятся купюры, как их считают и как они попадают наружу.

Как устроен банкомат изнутри: схемы и фото

Банкомат можно условно разделить на три части – пользовательский интерфейс, компьютер и сейф. Пользовательский интерфейс не вызывает вопросов — его элементы всем знакомы. Это слот для карт и считывающее устройство за ним, клавиатура для набора PIN-кода, экран, отверстие для чека, за которым скрывается принтер, и скрытая видеокамера.

Остальные два элемента банкомата — сейф и компьютер — скрыты от глаз обычного пользователя.

Компьютер

Находится в верхней задней части банкомата. Он работает под управлением специальной операционной системы и позволяет инженерам корректировать работу АТМ.

atm-computer

Как устроен банкомат изнутри на примере устройства Wincor Nixdorf

Как устроен банкомат изнутри

Сейф банкомата NCR 5886 Фото: andrzejejskij.wordpress.com

Находится в нижней части банкомата. Бронированная сталь и замок защищают его от взлома. А специальные датчики реагируют на малейшее постороннее вмешательство в работу устройства.

atm-inside

Кассеты для банкнот

Как устроен банкомат изнутри

Касаты для банкнот Фото: http://kredit-otziv.ru

Внутри сейфа обычно находятся четыре кассеты для банкнот. В каждую из них можно класть купюры только одного номинала. То есть всего в банкомат помещается 4 номинала банкнот. Например, 10, 50, 100 и 200 гривен. Каждая кассета отдельно настраивается под определенный размер купюр. Поэтому случай, когда вместо 10 гривен банкомат выдаст вам 200, маловероятен. Купюры попадают в кассеты еще в банке после тщательной проверки. Затем кассеты опечатывают и передают инкассаторам для загрузки в банкомат. Банкомат способен определить, сколько денег находится в каждом отсеке в любой момент времени. Поэтому если клиент запросит сумму, превышающую остаток в сейфе, в проведении транзакции будет отказано.

Диспенсер

Чтобы отсчитать клиенту нужную сумму банкнот, рядом с кассетами установлен диспенсер. С помощью специальных присосок он захватывает нужное количество купюр одного или разных номиналов и отправляет их на проверку специальными датчиками. Они еще раз проверяют подлинность банкнот, а также следят, чтобы несколько купюр не склеились вместе. Именно это устройство издает характерный звук шуршания банкнот, который знаком каждому пользователю банкомата.

atm-dispenser

Кассета для бракованных банкнот

Если диспенсер обнаружил бракованную банкноту, он не выдаст ее пользователю. Также он не отправит в окошко для выдачи купюр слипшиеся банкноты. Для таких случаев в сейфовом отделе установлена пятая кассета. Все банкноты, которые вызывают сомнение, диспенсер направляет в этот блок. Все они будут проходить дополнительную проверку в банке. Также в эту кассету сбрасывают банкноты, которые клиент забыл забрать из банкомата.

atm-fake

Возможно в будущем банкомат изнутри будет выглядеть совсем по-дргому. Ведь уже сегодня ведущие производители ATM — Diebold Nixdorf и NCR разрабатывают банкоматы без слота для карт и экрана.

Анатомия банкомата

В 1939 году банкиры вернули прототип первого банкомата его изобретателю, ученому Лютеру Симджяну, заявив, что не видят необходимости в этой чудо-машине. Изобретение было забыто почти на 30 лет, пока в 1967 году другой изобретатель, шотландец Джон Шепард-Баррон не предложил свой вариант машины по выдаче денег, вдохновившись автоматом по продаже шоколада.

Сегодня сложно представить, что бы мы делали, не будь банкоматов. Поэтому не лишним будет разобраться, как же работают эти устройства.

Немного истории

Первые банкоматы могли выдавать деньги, однако при этом не могли связываться с банком – поэтому со счета снятая сумма не списывалась. Клиенты получали в своем банке специальные ваучеры со слаборадиоактивной меткой, которая позволяла получить деньги (но не более 10 фунтов).

Следующим шагом стало изобретение ПИН-кода. Кстати, по легенде первоначально изобретатель планировал ПИН-код длиною в 6 цифр, но позже сократил до четырёх, якобы именно столько цифр могла запомнить его супруга. Со временем ПИН-коды стали широко использоваться для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам.

Первые онлайн-банкоматы ввел банк Lloyds в Великобритании в 1972 году. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США.

Из чего состоит банкомат?

Сегодняшние банкоматы – это своеобразный гибрид пользовательского интерфейса и скрытых от глаз компьютера и сейфа.

В пользовательской части всё знакомо и понятно – слот для приема карт, клавиатура, дисплей, окошки для выдачи чеков и купюр.

За экраном и находится компьютер и служебное оборудование: устройство для считывания карт, принтер для чеков, системы безопасности. С банком аппарат связан при помощи специальных защищенных каналов связи.

Видеокамера в банкомате постоянно фиксирует происходящее вокруг. Но когда банкомат в «спящем режиме» – это происходит с периодичностью, например, в 1 секунду, а когда в аппарат вставляется карточка – камера переключается в режим полноценной записи. Видео посмотреть можно даже удаленно, если есть соответствующей «толщины» интернет-канал.

Деньги хранятся внизу, в железных кассетах. Обычно таких кассет в одном банкомате от 4 до 6, в каждой из них лежат купюры одного номинала. В среднем в одну кассету помещается примерно 2500 банкнот.

Заполняются кассеты в банке проверенными купюрами – таким образом сам банк гарантирует подлинность выданных денег. Каждая кассета настроена на купюру своего номинала, так что шанс, что вместо 20 рублей банкомат выдаст 200 очень невелик. Но даже в таких случаях каждый банкомат записывает, кому и сколько он выдал, так что обогатиться за счет программной ошибки не получится.

Рядом с кассетами установлен механизм подачи, при помощи которого банкомат достает деньги из кассет. Кстати, этот механизм при помощи специальных роликов контролирует толщину бумаги и сравнивает ее с эталонной. Если бумага толще – машина считает, что две или более банкноты прилипли друг другу, если тоньше – купюра ветхая и поддельная. В любом случае, она отправляется в ящик с бракованными банкнотами – кассету выбраковки.

Как работает банкомат?

Итак, вы вставили карту, ввели пинкод – и ждете, пока банкомат разрешит вам совершать операции дальше. Что же происходит в этот момент?

Для начала, машина осуществляет проверку подлинности вашей карты – по магнитной полосе или чипу и по PIN-коду. Как только система подтверждает пароль, банкомат связывается с вашим банком через процессинговый центр, отправляет ему запросы и выполняет «приказы» клиента.
Если пользователь хочет снять деньги, то процессинг совершает электронный перевод требуемой суммы с банковского счета пользователя на свой. Сразу после завершения перевода вычислительный центр дает банкомату команду выдать деньги.

Как банкоматы защищены от злоумышленников?

Физически украсть деньги из банкомата достаточно сложно. Во-первых, каждое устройство весит около 900 килограмм, плюс оно дополнительно прикручивается к полу. Так что незаметно увезти банкомат явно не получится. Если же вор проникает внутрь банкомата, взрывающиеся контейнеры с краской сразу же испортят все банкноты.


Поэтому воры чаще используют скимминговые устройства – специальные накладки на банкоматы, которые записывают данные карты. При помощи этих данных карты «клонируются» – и злоумышленники снимают деньги с чужих счетов. Поэтому лучше пользоваться банкоматами, которые установлены в помещениях.

Что, если во время использования банкомата пропадет электричество?

Банкомат отключится. При этом более старые модели оставят вашу карту себе – до приезда инкассаторов, а более новые успеют вернуть.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: