Пск это что

Пск это что

Патриотический союз Курдистана

Источник: http://news.mail.ru/news.html?378717

Постоянная смешанная комиссия по экономическому сотрудничеству между Дальневосточными регионами Российской Федерации и Хоккайдо

ПСК «Дальний Восток России — Хоккайдо»

организация, РФ, спорт, фин.

Источник: http://www.rncpec.fareast.ru/Guide/r_PSKDVH.htm

пневматическая строительная конструкция

патрульно-сторожевой катер;
патрульно-сторожевой корабль

Источник: http://mn.ru/issue.php?2004-30-4

Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

пользовательская система координат

пресс сенной конный

  1. ПСК
  2. ПСХК

производственный сельскохозяйственный кооператив

пункт сортировки корнеплодов

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

погрузчик стебельчатых кормов

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

организация

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

подводная сварочная камера

  1. ПСК
  2. ПСН

пограничный сторожевой корабль

  1. ПСК

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Первая сувенирная компания

организация, Санкт-Петербург

Первая спутниковая компания

организация, Санкт-Петербург, связь

Петербургская смазочная компания

организация, Санкт-Петербург

Первая сбытовая компания

г. Белгород, организация, энерг.

Первая страховая компания

организация, страх.

Источник: http://persha.kiev.ua/ru/

организация

организация, Санкт-Петербург

Пермский строительный колледж

г. Пермь, образование и наука, строительство

полярная система координат

потребительский садоводческий кооператив

организация

  1. ПСК
  2. ПСКА

пограничный сторожевой катер

в маркировке, воен., морск.

Источник: http://www.mateh.ru/index.php/clients/55-psk-1

Пермская сетевая компания

г. Пермь, энерг.

Источник: http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=832040

периферическая стволовая клетка

полная стоимость кредита

Источник: http://www.muctr.ru/about/acadc/soisc/files/artuhov.pdf

производственно-складской комплекс;
производственный складской комбинат;
производственно-складской комбинат

приёмосдатчик контейнерной площадки

Источник: http://www.eav.ru/publ1.php?page=&publid=2006-05a12

Пример использования

прямоугольная система координат

Источник: http://www.festu.ru/ru/structure/library/library/vologdin/v2000-II/9.htm

  1. Перстико
  2. ПСК

Первая стивидорная компания

организация, Санкт-Петербург

  1. ПСК

Источник: http://www.alfametal.ru/?id=news_details&news_id=9856

Петербургская сбытовая компания

организация, Санкт-Петербург

Источник: http://rustrubprom.ru/print.php/5075_0_3_0_C/

дочернее предприятие ЗАО «Промсвязьбанк»

организация, связь, фин.

Источник: http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2005/08/10/95682

Источник: http://www.rk9.bmstu.ru/library/articles/article_view.php?article=kompavtom

Источник: http://www.expert.ru/sibir/current/21-10-01.shtml

Пример использования

организация

Источник: http://www.loglink.ru/news/record/?id=760

Пример использования

ЗАО ПСК в Казани

  1. ПСИиК
  2. ПСК

производство строительных изделий и конструкций
производство строительных материалов, изделий и конструкций

образование и наука

  1. ПСК

Источник: http://stf.pstu.ac.ru/

Словарь сокращений и аббревиатур . Академик . 2015 .

Полезное

Смотреть что такое «ПСК» в других словарях:

ПСК- — предохранительно сбросовый клапан в маркировке Примеры использования ПСК 50Н/5 ПСК 50С/20 … Словарь сокращений и аббревиатур

пск. — пск. (abbreviation) слово из Псковской губернии Толковый словарь Даля. В.И. Даль. 1863 1866 … Толковый словарь Даля

пск. — пск. псковский г. Псков Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. С. Пб.: Политехника, 1997. 527 с … Словарь сокращений и аббревиатур

ПСК — Аббревиатура ПСК имеет несколько значений: Патриотический союз Курдистана Петербургская сбытовая компания Полярная система координат Прямоугольная система координат Первая Снабжающая Компания Петербургская сервисная компания Первая Страховая… … Википедия

ПСК — пневматическая строительная конструкция пограничный сторожевой корабль погрузчик стебельчатых кормов (в маркировке) погрузчик стебельчатых кормов подводная сварочная камера поисково спасательный комплекс покрасочно сушильная камера пресс сенной… … Словарь сокращений русского языка

пск.-вел. — пск. вел. (abbreviation) слово из Великолуцкого уезда Псковской губернии Толковый словарь Даля. В.И. Даль. 1863 1866 … Толковый словарь Даля

пск.-опоч. — пск. опоч. (abbreviation) слово из Опочецкого уезда Псковской губернии Толковый словарь Даля. В.И. Даль. 1863 1866 … Толковый словарь Даля

пск.-порх. — пск. порх. (abbreviation) слово из Порховского уезда Псковской губернии Толковый словарь Даля. В.И. Даль. 1863 1866 … Толковый словарь Даля

пск.-тор. — пск. тор. (abbreviation) слово из Торопецкого уезда Псковской губернии Толковый словарь Даля. В.И. Даль. 1863 1866 … Толковый словарь Даля

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения

– Собираюсь брать первый в жизни кредит. Слышал, что существует полная стоимость кредита, но никак не пойму, что это такое, и важно ли вообще для заемщика? Полная стоимость будет отличаться от суммы, которую я в итоге отдам банку? Где я могу ее узнать?

– Полная стоимость кредита (ПСК) – это реальный показатель того, сколько стоит кредит для заемщика, а также переплаты по займу. Проще говоря, ПСК – это та итоговая сумма, которую придется заплатить банку, помимо стоимости самого кредита, включая проценты, комиссии, плату за открытие карты или счета и т. д.

Разберемся, какие платежи входят в ПСК и можно ли снизить показатели стоимости кредита.

Что включается в полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) всегда указывается в кредитном договоре. Согласно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» №353-ФЗ от 21.12.2013, информация о ПСК должна быть напечатана хорошо читаемым шрифтом на первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке и занимать не менее 5% от площади страницы. Это предусмотрено, чтобы банки не имели возможности ввести заемщика в заблуждение, напечатав информацию мелким шрифтом в незаметном месте. Если банк не соблюдает условия публикации сведений о ПСК, это является нарушением законодательства.

До оформления кредита о ПСК можно узнать на сайте выбранной кредитной организации.

В полную стоимость кредита входит следующее:

  1. Основные деньги, взятые у банка в долг.
  2. Проценты за использование кредитных денег.
  3. Различные комиссии: за выпуск и обслуживание карты; за открытие и обслуживание счета; за расчеты и иные денежные операции; за рассмотрение кредитной заявки и оформление договора.

Плата за страхование кредита включается в ПСК только в ситуациях, если без страховки выдача данного кредита невозможна, или же от нее зависит кредитная ставка. Например, со страховкой ставка может составлять 10%, а без нее – уже 12%. В остальных случаях страховка в ПСК не включается.

Центральный Банк РФ отслеживает среднее значение ПСК по рынку и каждый квартал публикует статистику. Значение ПСК при оформлении кредита в любом банке не может быть выше среднерыночного значения ПСК более, чем на треть.

Например, по состоянию на 14 августа 2020 года среднерыночная ПСК на автокредиты для автомобилей с пробегом до 1000 км равняется 12,65%. Получается, предельное значение ПСК при оформлении данного типа кредита в банках не может быть выше 16,87%.

А что не входит?

В полную стоимость кредита не входят:

  1. Платежи, которые не влияют на возможность оформления кредита и процентную ставку (например, мобильный банк).
  2. Платежи, возникающие из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и т. д.).
  3. Платежи, предусмотренные кредитным договором, если при этом их величина или сроки уплаты напрямую зависят от действий заемщика (комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка за превышение лимита овердрафта и т. д.).

Когда реальная стоимость кредита может оказаться выше ПСК

Иногда реальная стоимость займа может быть выше ПСК. Но, отвечая на один из вопросов нашего читателя, сразу уточним, что возникают такие ситуации из-за действий заемщика, а не банка. Если человек не внес вовремя ежемесячный платеж по кредиту, банк накладывает штраф, из-за чего стоимость кредита возрастает.

О подобных нюансах нужно помнить, оформляя кредитные карты. Очень часто кредитная ставка по картам может меняться в зависимости от того, снимал ли заемщик с нее средства или делал ли переводы на другие карты.

Пример. Банк выдал клиенту кредитную карту под 20% годовых для оплаты покупок. Но заемщик решил снять с нее средства, после чего банк взыскал комиссию за снятие наличных, а по карте, согласно условиям договора, стала действовать другая ставка – 45% годовых. Поскольку банк не мог заранее знать действий заемщика, повышенная ставка при снятии наличных не была изначально включена в ПСК.

✅ Способы снижения ПСК

Способов снижения ПСК немного:

  1. Сравнить предложения банков на рынке и выбрать наиболее выгодное.
  2. Оформить кредит по действующим акциям или спецпредложениям.
  3. Внимательно изучить все дополнительные комиссии и штрафы.
  4. Не допускать просрочек.
  5. Отказаться от страховки (но только если точно уверены, что сможете погасить кредит).

Но способа глобально уменьшить ПСК нет. Заемщик или берет кредит в устраивающем его банке, или просто ищет другие предложения. В любом случае нужно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, выполнять все условия и не допускать просрочек платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

публикация СПИК: полная стоимость кредита ПСК

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

публикация СПИК: ПСК или полная стоимость кредита

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Читайте также  Что такое секвестирование бюджета

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 13%
  • Комиссий нет
  • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
  • ПСК: 13,78%
  • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970
  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 12,5%
  • Разовая комиссия: 14 736 рублей
  • Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
  • ПСК: 13,98%
  • Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

  1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
  2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
  3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
  4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
  5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
  6. Плата услуг оценочной компании;
  7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

  1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
  3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  5. Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк?

публикация СПИК: на что обратить внимание при обращении в банк

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет. Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом здесь>>). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно. Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?

ВНИМАНИЕ!
Все статьи на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ. Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на источник: spikcompany.ru

Читайте также:

Внимание!

Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Что это такое?

Полная стоимость кредита

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Договоры обязательного страхования К примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК.
Штрафы Все штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием.
Комиссии В данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег.
Расходы Банк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества.

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Расчет ПСК: формула, пример. Что такое полная стоимость кредита

Покупка товаров и услуг сейчас оформляется как никогда просто. Для получения блага даже не нужно иметь в наличии нужную сумму средств. На помощь потребителю спешат кредитные средства. Услуги кредитования предлагают многие организации, заманивая различными ставками и дополнительными условиями. Однако стоит разобраться с порядком расчета полной стоимости кредита, для того чтобы выбрать оптимальный вариант.

Читайте также  Если коллекторы подали в суд что делать

Организация пространства для расчета

Для того чтобы кредит был максимально выгодным, нужно обращать внимание не только на сумму ежемесячного платежа. Прежде чем подписать документы, убедитесь, что вы знаете, что такое полная стоимость кредита и какова она в вашем конкретном случае.

Определимся с терминами

Чтобы начать профессиональный разговор о финансовой грамотности, разберемся с основным понятием. Для начала рассмотрим, что такое полная стоимость кредита (далее – ПСК).

Полная стоимость кредита – это денежное выражение всех платежей, которые обязан выплатить заемщик. Основные условия прописываются в кредитном договоре. При этом учитываются размеры и сроки уплаты средств. В эту величину включаются также платежи третьим лицам, проценты, премии, комиссии, плата за обслуживание и прочие расходы, необходимые по условиям договора. Расчет ПСК выражается в процентах в год.

Параметры, необходимые для расчета

Исходные данные для проведения вычислений могут включать несколько основных статей. Для того чтобы произвести расчет ПСК (иногда еще эту величину называют истинной стоимостью кредита или займа), необходимо учесть ряд параметров, среди которых:

  • общая сумма кредита;
  • величина любых сборов;
  • периодичность выплат;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка по кредиту;
  • наличие дополнительных услуг, необходимых для подписания кредитного соглашения.

Кредит рублями

Принятие решения о кредите

Прежде чем приступить к расчету ПСК, еще раз взвесьте все «за» и «против» и ответьте на ряд ключевых вопросов, которые помогут определиться с необходимостью использования инструмента заемных средств:

  • Является ли то, на что вы хотите потратить деньги, абсолютно необходимым?
  • Могли бы вы накопить или использовать сбережения вместо заимствования?
  • Сколько вы можете себе позволить оплатить из собственных средств? (Этот вариант намного эффективнее стандартного «Сколько вам нужно одолжить?».)

Сколько и на сколько нужно брать?

Прежде всего, убедитесь, что вы выбрали самый короткий срок, которым вы можете управлять. Чем дольше пользоваться заемным средствами, тем больше за них придется заплатить. Более низкая ежемесячная выплата далеко не всегда значит абсолютную выгоду. Для взвешенного принятия решения пригодится понимание, как рассчитать полную стоимость кредита.

Например, если взять 5000 рублей под 11,72 % годовых, то за 3 года пользования придется отдать 6631 рублей, а за 5 лет – все 7298 рублей. Таким образом, переплата за время составит порядка 677 рублей. Неприятный бонус к этому – более длительный период выплат, самодисциплины и дополнительной кредитной нагрузки.

Кредит на машину

Очень часто кредитные компании и банки размещают специальные калькуляторы на электронных страничках. Посмотрите разницу в стоимости. Возможно, ваше решение от этого изменится.

С позиции финансовой грамотности правило очевидно: лучше взять кредит с более коротким сроком и большим ежемесячным платежом. Конечно, если вы можете себе это позволить.

Коварные минимальные платежи

Очень распространенный инструмент на рынке – кредитные карты. Они дают возможность использовать льготную процентную ставку при условии уплаты минимального платежа. Однако для неопытного потребителя это условие может стать настоящим долговым капканом.

Под минимальным платежом понимается определенная небольшая сумма, которая зависит от величины тела кредита и устанавливается для того, чтобы не допустить штрафа из-за несвоевременной уплаты. Выплатил минимальный платеж — можешь рассчитывать на льготную ставку.

Так как эта величина напрямую зависит от баланса, она уменьшается каждый месяц, но при этом увеличивает общий срок выплаты кредита.

Если уплачивать исключительно только минимальные ежемесячные выплаты, тогда погашение кредита потребует гораздо больше времени.

Например, если вы занимаете 2000 рублей под 19 % годовых и платите только минимальный платеж каждый месяц, общий срок выплаты составит 24 года и 2 месяца, а общая переплата составит 2731 рубль (что больше, чем первоначальный долг!).

Как часто делать выплаты?

Чисто психологически намного полезнее выбирать регулярные выплаты по сравнению с единовременными платежами. Это позволяет привыкнуть к периодическим отчислениям, воспитать в себе культуру плательщика и чувствовать себя в привычных условиях. Как показывает практика, единовременные выплаты могут загнать в стресс, так как далеко не всегда нужная большая сумма денег оказывается в нужное время в нужном месте.

С финансовой точки зрения единовременные выплаты также проигрывают ежемесячным (или с другой периодичностью) выплатам. Так, если вы решите погасить кредит одной суммой единовременно, то проценты за использование кредитных средств, как правило, в конечном итоге будут больше процентов в случае с регулярными платежами в пользу кредитора.

Как понять, сколько придется заплатить?

Для ответа на этот вопрос начните с расчета полной стоимости кредита в денежном выражении. Как уже отмечалось, она выражается в процентах, которые можно также перевести в рубли. Помните, что ПСК – это не только процентная ставка, она также включает в себя плату за сборы и иные организационные расходы.

Этот параметр эффективно использовать для сравнения различных кредитных предложений и кредитных сделок. В Интернете существует много решений для автоматического подсчета величины полной стоимости кредита, чтобы облегчить жизнь пользователя и быстро автоматически сосчитать реальные траты.

В части оценки все логично: чем ниже ПСК, тем ниже стоимость заимствования, а следовательно, тем лучше сделка.

Калькулятор и монетки

Однако имейте в виду, что кредиторы предлагают супервыгодные предложения по ПСК только половине заемщиков или чуть больше (обычно до 51 %). Во всех остальных случаях будут нюансы, которые ставку по кредиту повысят.

Внимание на сборы

Обязательное условие при расчете ПСК – особое внимание к сборам и комиссиям. Будьте бдительны. Ведь величину и периодичность этих выплат умалчивают, пишут мелким шрифтом в сносках и применяют дополнительные ухищрения.

Тем не менее крайне важно скрупулезно проверить наличие каких-либо сборов, таких как штрафы за просрочку платежа, дефолт или расчетные сборы. С учетом всех условий они могут иметь огромное значение для общей стоимости кредита.

Чуть подробнее о составляющих ПСК

Прежде чем приступить к разбору примера расчета ПСК, более подробно разберем ее основные статьи. Они включают в себя как сумму кредита, так и дополнительные сборы и комиссии. Знание этих параметров обязательно для последующего использования формулы. ПСК обязательно включает 4 параметра: сумму кредита, процентную ставку, срок кредита и любые связанные с ним сборы и комиссии.

Сумма кредита

Обычно сумма, которую вы берете в кредит, напрямую влияет на процентную ставку, доступные условия и возможные сборы, которые вы платите в течение всего срока кредита. Итак, определите, сколько денег вам на самом деле нужно занять. Более высокая сумма кредита может потребовать более длительного срока, чтобы потянуть ежемесячные платежи.

Совет! Брать рекомендуется только то, что вам нужно. Даже если вы имеете право на более высокую сумму кредита, будьте осторожны с чрезмерным раздутием кредитного долга. Чем меньше денег вы занимаете, тем меньше вам придется заплатить.

Процентная ставка

При сравнении ставок зачастую хочется сосредоточиться на процентной ставке кредита, а не полной стоимости кредита. С экономической точки это неправильно, так как меньшая процентная ставка, заявляемая одним банком, не всегда выгоднее более дорогого предложения конкурентов. У каждой кредитной организации существует свой внутренний перечень сборов и комиссий, и не факт, что они не перекроют кажущуюся выгоду.

Совет! Рассчитывать на более выгодную процентную ставку можно на основе хорошей кредитной истории. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучший процент вы потенциально можете получить от кредитора.

Фиксированная или переменная ставка?

Кредиты обычно имеют фиксированную ставку и фиксированный срок, в то время как кредитная линия или кредитная карта обычно имеет переменную ставку и возобновляемый срок. Нужно знать плюсы и минусы каждого из вариантов.

При фиксированной ставке кредита процентная ставка и ежемесячный платеж не изменятся. И поскольку оплата включает в себя как основную сумму, так и проценты, кредит будет погашен в конце срока. Предсказуемый ежемесячный платеж может сделать расчет по кредиту легче для личного бюджета и управления своими финансами.

Расчет кредита

В случае переменной ставки по кредиту или кредитной линии процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться с течением времени. Начальная процентная ставка может сначала быть даже ниже, чем кредит с фиксированной ставкой. Однако впоследствии не исключен ее рост. Таким образом, при выборе ставки имейте в виду срок погашения и досконально просчитывайте ваш ежемесячный платеж.

Срок займа

Срок выплаты кредита показывает, как долго будет длиться кредит, если вы делаете только необходимые минимальные ежемесячные платежи. Когда вы выбираете заем, рассмотрите его соотношение в процентах к вашим расходам. Кредит с более длительным сроком погашения может иметь более низкий ежемесячный платеж, но также имеет большую общую сумму платежей за весь срок кредита. Если вы выбираете более длительный срок, помните, что вы все еще можете сэкономить на процентах, делая дополнительные платежи в пользу основного долга. В этом случае полная стоимость кредита при досрочном погашении будет меньше.

Комиссии и сборы

Проверьте наличие дополнительных комиссий и сборов, которые могут увеличить сумму: чем больше комиссий, тем выше стоимость заимствования. Общие сборы включают в себя:

  • комиссию за выдачу кредита — сумма, взимаемая за обработку кредитной заявки и услуги андеррайтинга;
  • предоплату-штраф — комиссия взимается, если вы погасите кредит до конца срока;
  • ежегодные взносы — сумма, которую вы будете платить каждый год пользования кредитом;
  • комиссию за перевод — комиссия за перевод средств на ваш кредитный счет.

Немного расчетов

Организовать расчет можно с помощью электронных таблиц или вручную.

Компьютер для расчета

Например, вы занимаете 100 000 рублей под 7 % в год на 30 лет (ипотека с фиксированной ставкой). Заключительный платеж составляет 1000 рублей. В этом случае расчет по формуле ПСК выдаст значение в 7,1 %.

Порядок подсчета следующий:

  • Рассчитывается ежемесячный платеж. В Excel через функцию = PMT (rate, nper, pv, fv, type), т. е. = PMT (0,07 / 12, 360, 100 000). 360 – количество периодов выплат (месяцев в 30 годах). Получаем платеж в размере 665,30 рублей.
  • Рассчитываем ПСК с использованием формулы = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess), т. е. = Ставка (360, -665,30, 99 000). Получаем значение 0,592 % (это ставка в месяц) или 7,099 % (в год).
Читайте также  Куда жаловаться если не платят зарплату вовремя

Калькулятор и ключи

Процентные ставки по кредитам, платежи и условия тесно связаны между собой. Имейте в виду, что изменение или корректировка одного из этих факторов приведет к изменению других.

Следите за общей величиной платежа, или так называемой общей стоимостью заимствования. Большинство кредитов позволяют платить больше ежемесячного платежа, т. е. погашать долг досрочно. Чем больше денег вы сможете вложить в погашение основной суммы долга, тем быстрее вы погасите кредит и тем меньше вы будете платить проценты.

Совет! Попробуйте увеличить ежемесячный платеж. Даже небольшая переплата каждый месяц может сократить срок погашения кредита и снизить расходы на уплату процентов.

Полная стоимость кредита: как найти скрытые комиссии и не переплачивать банку

С таким понятием как полная стоимость кредита (ПСК) человек сталкивается, когда собирается взять деньги в долг у банка. Именно ПСК позволяет сравнивать предложения различных кредитных организаций, чтобы выбрать самое выгодное. Этот показатель позволяет просчитать все затраты, к которым приведет взятие кредита, а не «голый процент», как в рекламе кредитного учреждения.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это, пожалуй, самый важный для заемщика показатель будущей долговой нагрузки. ПСК даст возможность представить, сколько вы будете платить ежемесячно и сколько переплатите.

Часто рекламные плакаты заманивают граждан выбрать новый невероятно дешевый продукт банка, но, если прибавить к декларируемой низкой ставке другие платежи и комиссии (например, комиссию за ведение счета, за оценку квартиры экспертом и пр.), то на выходе стоимость кредита получается существенно выше, чем вы рассчитывали.

В итоге у другого банка, который дает деньги под более высокий процент, условия выгоднее. И стоит принять его предложение, а не поддаваться уловкам маркетологов, утаившим часть информации об обслуживании кредита.

Что входит в ПСК?

ПСК, если говорить простыми словами, — это совокупность обязательных платежей по кредиту.

  • основной долг — средства, которые вы получите,
  • проценты за использование кредитных средств,
  • плата за открытие и ведение банковского счета,
  • выпуск и обслуживание карты,
  • комиссия банка — так называемая финансовая защита,
  • платежи третьим лицам: работа оценщика, нотариуса или страховка.

Все эти дополнительные платежи нужно учитывать при расчете полной стоимости ипотечного кредита и обычного потребительского займа.

Страховка не всегда включается в ПСК. Это зависит от типа кредита. Если страховка обязательна для получения займа — это касается ипотеки или автокредита, то ее включают в ПСК. Также страховку включают в расчет показателя, если со страховкой кредит дадут по ставке ниже. Например, по ставке 7% вместо 9%. Но стоимость страховки зачастую превышает экономию на процентах, поэтому и нужно считать ПСК, а не оценивать только процент.

Накладные расходы также войдут в стоимость кредита, если они обязательны. Например, при оформлении ипотеки кредитным договором может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. В таком случае аренда сейфовой ячейки будет включена в ПСК.

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Целый ряд показателей не войдет в полную стоимость кредита — это начисления за нарушение кредитного договора. Например, штрафы и пени. Банк может их начислить, если вы не выполнили условия кредитного договора или захотели какую-то услугу сверх договора. Например:

  • превысили лимит по кредитке в месяц, в результате чего ваша ставка стала выше,
  • подключили смс-уведомление по операциям,
  • просрочили очередной платеж более 5 дней
  • сняли наличные с кредитки и появилась комиссия за снятие.

Получение или погашение ссуды наличными, валюто-обменные операции — все эти дополнительные действия вы предпримете по собственной инициативе. Банк не может их автоматом включить в ПСК. Но тарифы за такие услуги обязательно должны быть утверждены и опубликованы на сайт банка.

В этом случае дополнительные средства вам пришлось заплатить из-за действий, зависящих от вас самих. Этих переплат можно избежать, поэтому в ПСК они не учитываются.

Что спросить у банка, и как узнать ПСК

До 2008 года банки сообщали заемщикам только эффективную процентную ставку (ЭПЦ). Она была введена для того же, что и полная стоимость кредита — показать заемщику, сколько реально он заплатит за взятые средства.

Однако кредитные учреждения хитрили и указывали ЭПЦ только на завершающем этапе, когда заемщик представил полный пакет документов, или прятали ее в договоре. Людям было уже некогда или просто не хотелось заново собирать все документы для нового банка, поэтому, узнавая о реальной высокой ставке, многие все равно брали дорогой кредит.

Банк России получил поток жалоб от заемщиков и в результате выступил с инициативой законодательно урегулировать этот процесс. В ст. 6 ФЗ №353 о потребительском кредите были внесены изменения: введено понятие полной стоимости кредита и представлена формула ее расчета.

Сначала банки и МФО указывали ПСК только в процентах. Однако с 2018 года, согласно Закону о потребительском кредите, ПСК указывается также в денежном выражении.

Где искать ПСК в договоре

Сумма и проценты должны быть указаны крупными буквами в кредитном договоре. ПСК прописывается на титульном листе кредитного договора и помещена в рамку в правой верхней части. Не менее 5% от площади всего листа договора должно быть отведено под окошко с информацией о реальной ставке.

Отдельно прописаны и специальные указания по шрифту: буквы должны быть максимально крупными. Кредитные учреждения обязаны размещать их черным цветом на белом фоне.

Требования о размещении информации на видном месте и крупным шрифтом были введены законодателями специально, чтобы банки не могли обманывать своих клиентов, прописывая ПСК мелким шрифтом под звездочкой, чтобы информацию сложно было заметить.

Если вы только присматриваетесь к предложениям банка, то попросите заранее кредитного специалиста посчитать вам ПСК, которая будет фигурировать в договоре. Можно также попросить представить формулу, по которой рассчитывался ПСК.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.

Самостоятельно

Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».

Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.

В методичке ЦБ приводятся примеры расчетов ПСК, а также типичные ошибки, которые допускают заемщики, используя формулы.

Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.

С помощью онлайн-калькулятора

Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.

При этом способе погасить долг ссуда делится на равные части, и заемщик их платит до конца погашения. То есть каждая оплата при аннуитетном платеже будет происходить через один и тот же промежуток времени и фигурировать будет одна и та же сумма.

Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.

Уменьшить или увеличить ПСК: влияет ли на расчет ПСК досрочное погашение кредита

Если хотите меньше денег отдать банку, то досрочное погашение кредита позволит избежать лишних выплат. Банк должен будет произвести перерасчет суммы кредита и выплачиваемых ему процентов. ЦБ запретил кредитным учреждениям начислять комиссии при досрочном погашении займа.

Чтобы рассчитать, сколько и когда вам придется платить при том или ином виде платежа, стоит воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они размещаются на сайтах банков.

Специалисты «Банкротконсалт» также бесплатно помогут при выборе самых выгодных условий по кредитным продуктам в банках и МФО.

Не более чем на треть: ЦБ не дает задирать ставки

Сравнить рассчитанную для вас ПСК можно не только с предложениями других банков, но и со среднерыночным предложением. Этот показатель ежеквартально публикуется Банком России. Он рассчитывается отдельно для разных категорий займов, банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов.

По закону ПСК на дату выдачи кредита не должна превышать среднерыночный показатель ЦБ за этот квартал по данному типу займа более чем на 30%. Это требование было специально введено, чтобы участники финансового рынка не задирали ставки. Сравнить показатели за 2021 год можно на сайте Центробанка.

Если банк включил обязательные комиссии, взносы или плату за обслуживание, и в итоге ПСК превысила нормативы ЦБ, эту переплату можно оспорить в судебном порядке.

Если вам нужна консультацию юриста или помощь в выборе кредитного продукта — обращайтесь к нашим юристам! Мы бесплатно консультируем граждан об их правах и обязанностях отношениях с банками, МФО, КПК и финансовыми учреждениями.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: